肇庆学院2022年函授学习课程-保险市场的特征(第一节)

院校:肇庆学院继续教育 发布时间:2022-07-17 16:42:42

    三、保险市场的特征


    保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性决定的。保险市场的交易对象是一种特殊形态的商品-保险经济保障。因此,保险市场表现出其独有特征:

   (一)保险市场是直接的风险市场

    这里所说的直接风险市场,是就交易对象与风险的关系而言的。尽管任何市场都存在风险,交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但是,一般的商品市场所交易的对象,其本身并不与风险联系,而保险企业的经济对象就是风险,保险市场所交易的对象是保险经济保障,即对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险经济保障,所以本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程,本质上就是保险人聚集风险与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。没有风险,投保人或被保险人就没有通过保险市场需求保险保障的必要,即“无风险,无保险”。所以,保险市场是一个直接的风险市场。

   (二)保险市场是非即时清洁市场

    所谓即时清洁的市场是指保险市场交易一旦结束,供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。无论是保险市场,还是一般的金融市场,都是能够即时清洁的市场。即使银行存款,由于利率是事前确定,交易双方当事人在交易完成时就能够立即确切知道交易结果。而保险交易活动,因风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可能确切知道交易结果,因此,不能立刻结清。相反,还必须通过订立保险合同,来确定双方当事人的保险关系,并且依据保险合同履行各自的权利与义务。因而,保险单的签发,看似保险交易的完成,实则是保险保障的刚刚开始,最终的交易结果则要看双方约定的保险事件是否发生。所以,保险市场是非即时清洁市场。

   (三)保险市场是特殊的“期货”交易市场

    由于保险的射幸性,保险市场所成交的任何一笔交易,都是保险人对未来风险事件发生所致经济损失进行补偿的承诺。而保险人是否履约即是否对某一特定的对象进行经济补偿,取决于保险合同约定的风险事件以及这种风险事件造成的损失是否达到保险合同的补偿条件。这实际上交易的是一种“灾难期货”。因此,保险市场是一种特殊的“期货”市场。