《银行信贷管理》第十章第三节学习课程-减少风险法

院校:湖南农业大学 发布时间:2019-10-26 10:42:17

二、减少风险法

此方法就是通过贷款风险管理,减少人为因素所造成贷款风险的方法。银行通过-系列贷款管理活动,把信贷风险减少或降低到最低点。常用的方法是实行严格的信贷配给、进行担保抵押、签订限制性契约、提供贷款承诺和与客户保持长期的联系。

(一)信贷配给

信贷配给有两种形式:

第一,一些借款者得到资金,但其数量少于他所希望得到的。
第二,一些借款申请者遭到拒绝,尽管与他们相似的另一些申请者获得了贷款。实行信贷配给是避免和减少由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险的有效途径,

实行信贷配给必须立足现实同时要有发展观:

(1)无论是在管制利率还是市场化利率情况下,对同类借款申请者(企业性质、信用等级、行业等类似)要建立一个最高贷款额度;新客户一般要比老客户受到更多的制约,因为银行对新客户的信誉缺乏了解,要对其进行信誉评估很困难且要花费成本,因此新客户即使具有老客户一样的信誉等级,其最高贷款额度也应较低。
(2)在曾制利率情况下,如果一个客户的信誉受到怀疑,其贷款额度应大大降低,如果其信誉级别下降,该客户将受到越来越严格的贷款配给,甚至无法获得银行贷款。在信贷市场存在监管成本和信息成本的情况下,市场对于信用变化的反应不是通过利率水平而是通过调整信贷额度实现。
(3)在实行利率市场化后,银行贷款预期利润不仅取决于利息率的高低,而且取决于贷款风险的大小,此时利率具有作为选择机制和激励机制(有利和不利)的作用。越是接受很高利率的借款者,越有可能投资于风险较高的项目,银行对这种超额信贷需求者仍然要采取信贷配给,可能会将贷款分给那些接受低利率但从事安全项目的借款者。

(二)进行担保抵押

    担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款的回收多了保证人这一道安全屏障,而且保证人通常都是信用较好的单位或个人,所以保证贷款的安全性比信用贷款要高。抵押贷款和质押贷款在借款人不能归还贷款时,银行有权通过变卖抵押物或质物收回贷款,从而减少贷款风险。20世纪90年代以来,抵押物和质物在中国银行贷款中所占的比重不断提高,对防范贷款风险起到了重要作用。

(三)签订限制性契约

    在大多数西方发达国家中,贷款合同通常都是列有许多条款来规定双方权利义务以及附条件的法律性文件,即限制性契约。贷款者以此来限制并指定佳款者从事的活动,通过贷后监控借款者对贷款的使用情况对比限制性契约,若借款者不执行契约则强制其执行,从而阻止损害银行利益的风险活动的进行,防止道德风险。有三种类型的限制性契约可以达到此目的:

1.可以将契约设计成用来防止借款者从事不合意愿的风险投资项目,使道德风险最小化。有一些此类契约规定,贷款只能用于特定的活动融资,如购买设备或财产。另外一些契约则限制借款人从事某些风险经营活动,如收购其他公等。

2.限制性契约可以促使借款者去从事那些有较大把握偿还贷款的活动。因此类限制性贷款中,有一种要求居民户的家长必须办理生命保险,一旦家长去即用之支付抵押贷款。运用于企业,此类限制性契约的重点在于鼓励借款人务他们的净值保持得较高,因为借款人的高净值减少了道德风险,使贷款者蒙受失的可能性变小。典型情况是,此类限制性契约都会指定借款人维持与自身模相对应的某种资产的最低持有量。

3.限制性契约也要求借款人通过提交季度会计报表和收入报表的形式来供其活动的信息,以便贷款人更易于对借款人实施监督,降低道德风险,这种约也规定贷款人可在任何时间对借款人的账目进行审计和检查。

(四)提供贷款承诺

银行通过向客户提供贷款承诺来创造长期联系和收集信息。贷款承诺就是一行同意在未来某一时期中以某种与市场利率相关联的利率,向借款人提供某-限额之内的贷款的承诺。国外大多数工商企业的贷款都是在贷款承诺制度安下发放的。这样做对企业的好处是当它需要贷款时便能得到;对银行的好处贷款承诺开创了一种长期联系,便利了银行的信息收集工作。此外,提供贷款诺要求企业连续不断地提供其收入、资产和负债状况、经营活动等信息,因此,款承诺的制度安排是一种减少银行筛选和收集信息成本的有力手段。

(五)与客户保持长期联系

银行得到借款人信息的另一条途径就是与其建立长期的联系,这是信用风管理的一条重要原则。如果客户在银行长期保有支票账户或储蓄账户,该银信贷人员可以以此判断这个潜在借款人掌握的资金流动状况以及对现金有最需求的时间;如果该客户过去在银行借过款,银行就有其偿还贷款的记录。与账户的长期联系,减少了收集信息的成本,并使识别信用风险更容易,同时降低控长期客户的成本。

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