2020年专升本《银行信贷管理》第八章第一节学习课程-消费贷款发展的规律
院校：西安石油大学【江苏招生】
发布时间：2019-11-08 10:58:14
（三）消费贷款发展的规律
消费贷款的产生和发展，与经济发展水平密切相关，有其自身的发展规律。一方面是消费水平发展到一定阶段，消费者合理安排跨期消费水平的必然结果；同时也是经济发展到一定时期，从卖方市场走向买方市场的必然产物。
消费需求具有两个特征，
一是层次性。随着收入水平的提高，消费需求逐渐由较低层次向较高层次发展，由简单需求向多样化需求发展；
二是无限性。消费需求是无限的，其满足程度受可支配收入制约。可支配收入又分为即期收入和远期收入。既要满足个人可支配收入的预算约束，又要实现日益增长的消费需求，一个可行的办法就是信用消费，以个人的未来收人为保障，通过偶贷增加即期消费能力，实现跨期消费。通过消费贷款，
一是河以解决消费者金额大、期限长的资金需求，缓解可支配收入增长滞后于有效需求增长的矛盾： 二是可以给消费者更多的消费选择。消费者可以选择即期收人消费，也可以选择信用消费、超出即期收入预算约束，实现跨期消费，合理安排即期与远期消费水平。
在宏观上，消费贷款是卖方市场向买方市场转型的产物。在卖方市场下，意需求大于总供给，产品供不应求，贷款资金短缺，资源配置到投资领域的效率较高。资款资金主要流向投资领域，用于扩大生产，刺激总供给，而不是用于消费。
随着经济发展，宏观经济由卖方市场逐渐向买方市场转变，商品出现过剩，经济发展中的主要矛盾转向消费需求不足。这时，贷款资金在消费领域的配置效率提高，需要通过发展消费贷款，将贷款资金部分转向消费领域，提高资源配置的整体效率。根据消费贷款发展规律，从国际比较看，中国消费贷款发展尚处于初级阶我，具有非常大的发展潜力和发展空间。
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