《银行信贷管理》第八章第三节学习课程-个人信用风险防范的综合措施

院校:泰州学院继续教育 发布时间:2020-02-03 12:59:54

    三、个人信用风险防范的综合措施
    个人信用征信制度与个人信用评分体系在防范消费贷款风隐上具有基础性的重要作用。与此同时,还要有更多的风险防范措施。
   (一)完善相应的法律体系
    法律风险是消费贷款业务中的突出风险,完善的法律体系是消费贷款发展及其风险控制的重要保障。消费贷款的发展需要完善现有的《担保法》、《票据法》,出台《联合征信法》等法律,为商业银行消费贷款业务的操作提供法律依据。
    [专栏资料8-3]征信法规建设
   《联合征信法》应当包括以下几个基本内容:
   (1)各信用信息提供部门应定期向联合征信机构提供信息,并保证信息的准确性和完整性。坚决杜绝向联合征信机构提供虚假信息。
   (2)允许消费者查看自己档案中的资料,发现问题可以提出质疑并纠正。
   (3)明确界定隐私权,对可以收集和提供哪些信息微出明确规定。联合征信机构有责任保护消费者隐私,未经消费者本人同意,除提供滴费贷款的机构外,其他人不能随便查看消费者资料,否则消费者有权起诉
   (4)对于因征信机构弄虚作假、马虎失职给消费者、银行造成的损失,除加倍赔偿外,还要追究直接责任人的责任。
   (二)建立银行内部消费贷款的风险管理体系
    从跟踪、监控入手,建立一套消费贷款风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”,加大追讨力度,并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化着核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构,具体办理消费贷款业务,同时建立消费贷款审批委员会,作为发放消费贷款的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范贷款风险。
   (三)实现消费贷款证券化,分散消费贷款风险
    在证务化过程中,商业银行将其持有的消费贷款资产,按照不同地域、利率、期限等方面形成还穿组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV),由其将购买的贷成组合经担保和信用增级后,以抵押担保证养的形式出售金投资看。
    由于消费贷款具有利率、借款人违约、提饰前偿还等多种风险,通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益,同时也降低了发行人的融资成本。抵押担保证券以贷款的未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
   (四)完善消费贷款的担保制度
    消费贷款与其他贷款不同,贷款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。美国的抵押贷款之所以不亚于其他贷款的吸引力,不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力,而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回,一旦购房者违约,它们将承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构,并建立抵押保险,有效增强了贷款的清偿力。
   (五)通过保险来转移风险
    由于存在借款人及抵押物的不可抗力风险,银行在对客户提供贷款时,一般要求借款人投保。开发“履约保险”、“信用保险”等实用、有效的消费贷款配套险种,一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费贷款风险的合理有效转换。另一方面也有助于保险业的发展。
  (六)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
    对贷款期限长、利率风险大的住房贷款实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合同到期后,就要根据事先约定的新利率计算方法,按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率。通过消费者对两种利率的自由选择,增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
    [复习思考题]
    1.为什么要学习和研究个人消费贷款业务,请说说你的理由。
    2.比较个人消费贷款与公司贷款业务的特点。
    3.收集资料,比较一家中国国有商业银行与美国花旗银行集团的贷款资产结构,分析个人消费贷款资产的比重与风险、盈利能力的关系。
    4.分析个人消费贷款的风险特征及其对个人信用风险评估的影响。
    5.谈谈个人信用征信制度与个人信用评分制度的联系。
                                                                                      (本文原创:转载未经许可将追责)