2020年专升本《银行信贷管理》第八章第一节学习课程-个人消费贷款的重要作用

院校：西北农林科技大学发布时间：2020-02-07 15:30:07

二、个人消费贷款的重要作用
（一）发展消费信贷有利于提高消费倾向，为经济增长提供推动力，并推动产业结构升级消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展的真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，发达国家居民消费对国民经济增长的贡献率均超过60%，而这些国家居民消费的30%以上是信用消费，由此可见消费信贷对经济增长的重要性。经济发展到一定阶段，整个经济运行势必星理出供给相对过剩的局面，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化，边消费倾向递减。这时，有效刺激消费，开拓国内市场，扩大国内需求是经济保热长期稳定增长的重要保证。而扩大内需、刺激消费有赖于消费信贷的发展发展消费信贷还是促进产业结构升级的需要。对企业的生产信用固然对多济增长与供给改善起着不可忽视的促进作用，但是，单一的生产信用不可避免体会发生重复建设现象，从而导致供给与实际消费需求之间的结构性矛盾。同胖生产信用扩大投资需求更多的是扩大中间需求，扩大中间需求所影响的产业链条也是有限的，更何况如果没有消费需求的最终支持，所扩大的中间需求可能息低效或无效的，投资增长和经济增长都不会持久。所以，单纯依靠生产信用和扩张投资需求决非长久之计，而消费信用将更有效地引导供给的改善，实现供给与消费需求的结构性平衡，引导产业结构升级，以最终消费需求为导向，更广泛地带动若干产业链条上相关产业的发展。
（二）个人消费信贷是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献不仅仅是扩大当期的需求，更在于增加了未来产出的要素投入当代人力资本理论探究了经济增长中总产出的增长快于资本、土地等要素投入的增长的根源，发现健康、教育、培训等要素已经成为现代收人增长的日益重要的源泉。关于人力资本理论的文献常常是将非人力资本理论的一些原理推广到对人力资源的分析上，把人的健康、生产技能和知识看成与土地、资本等要素没有什么不同的一种资本存量。企业所需要的土地、资本等要素可以来源于内部的自有资金和外部的融入资金。这使得企业的经营规模可以超出自身拥有资金的数倍，这就是信用的资本乘数或杠杆作用。那么人力资本的形成与增长又何尝不是如此呢?个人现在的消费形成健康、体力、经验、知识、技能的积累从而产生将来的收人流，这是人力资本理论的一个重要立论基础。而消费的来源可以是现在的收入流，也可以是将来的收入流，这就要有赖于个人信用市场的功能。个人信用与企业融资的功能是类同的，都是以对将来收入流的期待（面不仅仅局限于已经拥有的现金流）来增加当前的投入或消费。
个人信用不仅仅是在当期扩大需求而促进经济增长，也不仅仅是可以让商费者提前享受到物质生活的便利和舒适，更大的作用在于它扩大了人力资本投人而有利于经济持续增长。如同计算人力资本对经济增长的贡献一样，也可以证明并计算出个人信用作为人力资本投入对经济增长的贡献。因为个人信用是人力资本投入的一个途径，它的意义不仅仅在于消费。人力资本的形成与增长是一个整体，不能说个人信用用于教育培训才是投资，而用于耐用消费品的购买就仅仅是消费，实际上前者是对知识、技能等的投资，后者是对健康、体能等的没资，它们之间没有本质的差别。
（三）消费信贷有利于商业银行经营效益的改善，提高金融资本的运作效率消费信贷的滞后发展与金融资本集中于生产领域，一方面使银行资产风险相对集中，尤其是在中国国有企业普遍亏损的情况下，恶化了银行资产的安全性、流动性与收益性；另一方面，过高的居民储蓄意愿与倾向也加大了银行经营成本，加重了银行负债业务的负担。发展消费信贷能促进商业银行与消费者的良性市场关系的建立，拓展金融业务的发展空间，同时也有利于商业银行强化风险管理。
消费贷款的提供者包括商业银行、销售商、信用卡公司、财务公司等多种授信机构。第二次世界大战以来，银行已经逐渐发展成为消费贷款领域内处于主导地位的贷款人，而且所占的市场份额呈上升趋势。据美联储公报，美国商业银行所持有的美国家庭的债务的份额从1989年的29.4%上升到1995年的35.1%。中国尚未见相类似的统计。
实际上，不仅银行是消费贷款的主要提供者，而且消费贷款也是商业银行盈利性最好的一种贷款资产，占了银行贷款资产总额的较大比重。如表8-1所示，2002年美国商业银行发放的消费贷款余额达到2.63万亿美元，相当于商业银行贷款总额的62.5%，其中狭义的消费贷款5971亿美元，不动产贷款2万亿美元。包括纽约的花旗集团在内的许多世界上最著名的银行已经通过全球数以千计的分支机构，将更多的资源投向消费贷款领域，主要的手段包括推销信用卡、住房贷款和电子金融服务设施。中国商业银行的个人消费贷款业务从无到有，从1997年的172亿元，占各项贷款的0.23%增加到2002年末的10669亿元，占各项贷款总额的7.63%，并且继续处于高速发展时期。
（四)消费信贷有利于国民经济的宏观调控
在信用消费发达的国家中，消费信贷的规模与利率变动传递着消费需求及消费意愿的市场信息，这无疑有利于决策当局对国民经济运行态势的了解和相关政策的制定。另一方面，决策当局亦可通过利率或信贷条件的调整，影响居民的消费支出，以实现政策意图，而且由于信用消费在发达国家普及程度高，这些政策的变动可直接影响到几乎每个家庭。
（本文原创:转载未经许可将追责）