新疆师范大学函授《保险学》学习课程-保险供给

院校:新疆师范大学继续教育 发布时间:2021-04-08 09:39:47

    保险供给

    保险供给是指整个保险业为社会提供的保险产品总量,它同时受到宏观与微观经济因素的影响。

    (一)可保风险与保险产品定价

    从对需求的分析可知,消费者愿意通过保险的形式转移自身的风险,以提高自己的预期效用。而从供给方的角度来看,保险人则应根据自身利益来确定可以承保的风险的范围,并在风险事故概率分布的基础上确定保险的价格及其保险供给。我们在本章第一节中讨论了可保风险的条件,读者可以回顾一下该节的内容。在保险行业中,实际“生产成本”是由风险事故发生的概率所决定的,具有较大的不确定性,再加上保险是一个社会效应很大的行业,本身需要相当的稳定性,由此使得保险成本的补偿成为一个重要问题。因此,尽管最终的市场价格由保险市场供求力量所决定,但在此之前,保险人一般需要根据自身情况制定一个初始的保险产品价格。

    保险价格的确定,即保险费率的厘定,是保险精算的重要内容之一。由于保险人的基本职责是分摊风险和补偿损失,所以保险费率一般要保证保险公司有足够的分散风险的能力。我们将在第十八章详细讨论保险产品的定价问题。

    (二)影响保险供给的主要因素

    保险供给同时受到宏观与微观经济因素的影响。制约保险供给的主要因素包括:

    1.社会可用于经营保险业的资本量

    假定其他条件不变,经营资本与保险供给能力成正相关关系。经营资本越多,供给能力越强。

    2.整个社会对于保险产品的市场容量,也即保险需求

    保险需求是有购买力的保险需要,因此,假定其他条件不变,一国的经济形势越好,消费者的购买力越强,人们对保险的需求就越大。

    3.保险的市场价格

    同其他商品一样,在市场上由供求关系作用所形成的保险产品的价格在很大程度上影响保险的供给。在其他条件不变的情况下,保险供给与保险市场价格成正比。

    4.互补品与替代品的数量

    互补品同保险供给成正相关关系:保险的互补品越多,保险需求的增长就越快。例如,在包括中国在内的许多国家,第三者责任险都属于强制性保险,因此,车辆越多,第三者责任险的数量也就越大。再比如房屋贷款保险。许多国家的银行要求贷款者购买相关保险(例如递减型信用人寿保险)。于是,贷款购房者越多,房屋贷款保险的销售量将会越大。保险替代品的数量与保险供给成负相关关系,替代品越多,保险需求的增长相对越慢。

    5.保险人的经营技术和管理水平,包括组织机构的效率

    保险的专业性、技术性很强,假定其他条件不变,保险人的经营技术和管理能力越高,保险的供给能力越强。

    6.制度、政策环境

    保险业是一个极为特殊的行业,各国都对其有相对于其他行业更加严格的监管。例如,很多国家法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定,这种规定直接制约着企业不能随意、随时扩大供给。此外,保险税收政策也会通过影响保险人的积累能力和保险市场的竞争秩序,影响到保险政策的实现以及保险业的长远发展。

    7.保险人才的数量和质量

    这里主要是指保险经营所需的专门人才,如精算师、承保员、理赔员、风险评估人员等。保险人才越充足,保险供给的质量就会越好,反之则反是。