2020年专升本《银行信贷管理》第十章第三节学习课程-分散风险法

院校:浙江理工大学 发布时间:2020-02-01 11:56:43

    四、分散风险法
    贷款风险分散主要包括借款方的风险分散和贷款方的风险分散,贷款方的风险分散是指一笔贷款由多个贷款人共同提供,尤其是贷款金额较大且单个贷款人对其风险难以把握时,贷款风险让多个贷款人承担,单个贷款人承担的风险相应降低。贷款方分散风险的主要形式有银团贷款、联合贷款、混合贷款等。借款方的风险分散主要是指避免贷款投向和投量过多地集中于某一目标。银行将其资金用于贷款或经营投资或投入资金市场时,必须遵循投放分散的原则。如果把银行资金集中投放在某一类贷款或某一种有价证券上风险相当大。一旦出现某种异常变化,银行就会遭受损失。这就要求在贷款发放和管理过程中进行信贷结构调整,使一笔好的贷款既能满足借款人对资金的需求,又能安排好合适的偿还计划。贷款结构调整通常包括产业和行业结构调整、贷款客户结构调整、区域结构调整、种类结构调整、贷款期限和规模结构调整等方面。
    1.产业和行业结构调整,任何借款企业都处在某一特定的产业和行业中,不同的产业和行业有不同的风险,对贷款进行产业和行业调整,主要是将贷款投放于低风险的产业和行业,同时从高风险性行业以及国家限制和禁止的行业中退出来。要达到这一点,就要求借款人必须掌握每一个行业的特征、表象和风险程度,了解借款人在同一行业中的表现水平,清楚行业的基本状况和发展趋势。在对贷款进行产业和行业调整时,通常从行业的盈利性、行业的成本结构、行业的经济周期性、行业处于生命周期的阶段、对其他行业的依赖性、法律政策环境等方面考虑行业风险。
    2.客户结构调整。客户结构调整的目的在于将贷款尽可能用于满足优质客户的需要,不发放或逐渐减少和收回对劣质客户的贷款。如何区分优质客户和劣质客户?这涉及客户能否偿还贷款,亦即贷款到期时客户能否归还该笔贷款,而对此进行判断通常要对贷款申请的六个方面,即品质能力、现金、抵押、环境和控制进行详细分析,即通常所说的6C原则。从贷款人角度看,将一个贷款者判定为优质客户,以致发放的贷款为优质贷款,所有的要素都必须令人满意。
    3.区域结构调整。一般而言,银行在自己传统服务地区的贷款投放量往往较大,并且与当地工商企业建立了较为密切的往来关系,由于银行对自已传统的服务地区较为了解,因此,在这一地区的贷款相对来说安全系数要高一些,这样一来,商业银行在贷款时就必须考虑贷款区域结构,通常要规定某些放款的地区性限制,如对经济发达、信用环境较好地区进行贷款倾斜,对经济落后、信用环境较差地区进行贷款限制,要么减少贷款规模,要么提高贷款门槛,甚至对部分地区宣布为高风险区进行贷款禁人。当然银行从开拓市场的角度出发,不应对所有贷款都作地区性限制,特别是对那些全国性大集团公司的贷款,银行通常不应考虑其公司总部设在哪一个地区。
    4.种类结构调整。不同种类的贷款给银行带来的利益不相同,因此银行管理部门必须决定主要做哪几种贷款对银行最为有利,银行考虑了诸如贷款的安全性、流动性、盈利性以及客户类型、银行职员的素质等因素以后,应在工业贷款、商业贷款、农业贷款、消费贷款、固定资产贷款、流动资金贷款等广泛的贷款领域中分配贷款。例如流动资金贷款是为流动资产增长提供资金的贷款,它支持着企业的日常经营费用,在一个收益周期或者一年之中,非现金资产被转化为现金,而现金又重新转化为非现金资产,如更多的存货。因此,对一家缺乏充足的内部现金流量来资助购买所需存货的企业应当避免发放流动资金贷款。中国商业银行尤其是国有商业银行对国有企业贷款有一种“偏好”,这固然与中国特殊国情以及国有商业银行与国有企业之间的较深的历史渊源有关,但同时与信贷市场的机会主义不无关系,统计数据表明国有企业信贷资源占有量超过60%,随着中国非国有经济的迅猛发展以及国民经济的战略性调整,国有企业战线将继续收缩,从贷款的品种结构来看,国有企业贷款在金融机构贷款总额中所占的比重会明显下降,非国有企业贷款的比重会上升,尤其是消费信贷和私营企业贷款的比重将迅速提高。从发达国家的经验来看,私人银行业务或零售银行业务发展迅猛,在银行业务中占有相当大的比重,是银行利润的重要来源,其消费贷款在银行贷款业务中所占的比重在20%左右。从中国情况看,消费信贷市场发育不足,消费信贷在中国尚属于新事物,其发展存在不少障碍和制约因素,如传统的不愿意举债的消费观念、居民较低的收入水平和经济承受能力以及未来收人的不确定性因素等,这些都影响了消费信贷的发展。所幸中国银行已经普遍认识到消费信贷对于分散风险、增加利润的重要性,正在以拓展消费信贷为切入点,大力发展私人银行业务,同时加强管理,2002年中国消费贷款增加3694亿元、同比多增938亿元,其中,个人住房贷款增加2671亿元,同比多增389亿元,汽车贷款增加716亿元,同比多增468亿元。可以预见,消费贷款在中国将拥有越来越广阔的发展空间。
    5,贷款期限和规模结构调整。贷款的期限长短,对银行资产的流动性以及资金周转危机出现的可能性均有很大的影响,放款的期限越长,风险就越大。贷款期限的确定,既要考虑负债的期限,又要考虑资金供求的状况。一般来说,定期存款可发放中长期贷款,活期存款则主要用于发放短期贷款。当资金供应充裕时,可适当发放一些中长期贷款,而当资金紧缺时,以多发放一些短期贷款为宜。
    对具体一笔贷款而言,要合理确定贷款期限,既要避免短贷长放,也要避免中长期贷款短放。近年来,中国金融机构短期贷款被长期占用的情况比较突出,短期贷款存在“水分”,这主要表现在银行确定的贷款期限相对企业的资金需求而言太短,短期贷款到期时展期或贷新还旧的现象比较普遍,实际上有相当一部分短期贷款被企业长期占用,贷款的流动性比较差,致使贷款效率降低、贷款风险加大。例如银行对某公司发放一笔贷款,由于信贷人员贷前对公司业务未进行详细、周全的调查和贷款可行性研究,将贷款期限确定为1个月,而该公司主营房地产开发、商品房销售,从经营业务情况来看,流动资金周转期限不可能仅为30天,资金回笼最快也要半年,贷款期限结构不合理致使该笔贷款到期无法归还形成逾期。此外对一笔贷款而言,贷款额度的确定显得至关重要,不恰当的贷款额度会带来风险,一笔未能提供充足资金的贷款也可能导致潜在的问题。
    例如,如果一位客户需要贷款500万元,而银行却错将其资金需求确定为200万元,这种情况下,银行将可能面对一笔无法偿还的200万元贷款和一位需要另一笔贷款或更长偿还期限的客户,在无法获得更多贷款或延长还款期限的情况下,这位客户就不得不清算自己的资产,这显然会使银行面临损失。另一方面,向一位只需要200万元资金的客户提供一笔500万元的贷款也会埋下一个隐患,客户可能会用多余的资金去购买与贷款目的无关的资产,而当还款期限到来时,它可能又无法凑齐足够的资金来偿还债务。
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