2020年专升本《银行信贷管理》第九章第三节学习课程-汽车消费贷款业务的运作流程

院校:首都医科大学研究生培训 发布时间:2020-02-03 13:07:36

    四、汽车消费贷款业务的运作流程
   (一)借款人资格审查
    借款人必须具有完全民事行为能力,有当地常住户口或有效居住身份,有固定的住所;有正当职业和稳定的收入来源,具备按期偿还贷款本息的能力;持有与贷款人指定经销商签订的汽车购买协议或合同;能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证,保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位,并承担连带责任;在贷款人指定的银行存有不低于首期付款金额的购车款。
   (二)借款申请资料审查
    个人申请汽车消费贷款应提出书面申请,填写有关申请表,并提供相关资料,包括个人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件;贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入的证明;与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同;不低于首期付款的银行存款凭证;以财产抵押或质押的,应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明,有权部门出具的抵押物估价证明;由第三方提供保证的,应出具保证人同意担保的书面文件,有关资信证明材料及一定比例的保证金;以所购买车辆作抵押物的,应提供在合法抵押登记和有关保险手续办妥之前贷款人指定经销商出具的书面贷款推荐担保函。银行受理借款申请人的贷款申请后,应就借款人、保证人的资信情况、申请材料的真实性等进行审查。包括:借款人所提供的资料是否齐全,有关材料是否真实有效,材料之间是否一致;借款人的资信及收入状况是否能够按时偿还贷款本息,保证人是否具有保证能力;抵押物或质押物的所有权是否属于抵押人或出质人,是否已设定抵押等。
   (三)贷款额度、期限、利率以及还款方式的确定
    汽车消费贷款额度原则上不得超过购车款的80%,以所购车辆或其他财产抵押申请贷款的,借款人应自筹不低于购车款30%的首期付款,贷款最高额不得超过购车款的70%;以第三方保证方式申请贷款的,借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款,贷款最高额不得超过购车款的60%。贷款期限一般不超过5年(含5年)。汽车消费贷款采取按月分期归还法,借款人必须在缴款账户保持一定的余额,银行每月在合同约定还款日从该账户扣划贷款本息。借款人每月还款金额(含本金和利息)的计算方法有两种,一种是等额法,一种是递减法,可由借款人在签约时选择其中一种方式确定每月还款金额。
   (四)汽车消费贷款的担保与保险
    借款人向贷款人申请汽车消费贷款必须提供有效担保。贷款担保可分别采用抵押、质押和第三方保证的方式。借款人以所购汽车作为抵押物的,应以该车的价值全额抵押。借款人应按贷款人要求办理抵押物保险。抵押期间,借款人不得中断投保。如借款人中断投保,贷款人有权代为投保,由此发生的费用由借款人承担。保险金额以申请贷款的抵押物全价作为投保的价值;投保期至少要长于贷款期半年。贷款人为保险单注明的被保险人,对保险金享有第一位的、全额请求权。保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款。贷款本息还清以前,保险单正本由贷款人保管。以所购车辆作为抵押物的,借款人还应按照贷款人的要求投保机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险。
    汽车消费贷款的办理过程包括:借款申请人凭与银行认可的汽车销售商签订的购车合同或协议及有关资料向银行提出汽车消费贷款申请,并存入首期购车款、公证费和保险费;银行进行贷款调查;到保险公司办理保险,保险公司出具保单;签订贷款合同;汽车销售商办理汽车上牌、登记等手续;贷款发放。划拨购车款给汽车销售商,办理提车手续;借款人按期归还贷款本息,贷款本息结清后,解除合同。
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