2020年专升本《银行信贷管理》第八章第二节学习课程-个人信用风险分析的内容和方法
院校：南京农业大学继续教育
发布时间：2019-11-08 11:20:56
三、个人信用风险分析的内容和方法
（一）人品和目的
分析消费贷款申请时，考虑的主要因素是借款人的品质和还款能力。银行必须肯定借款人对完全、及时地偿还贷款有一种强烈的道德责任。另外银行还必须弄清借款人的收入水平和资产情况，以确信客户有充分的还款能力。为此，银行需要经常同征信机构保持联系，了解借款人的贷款历史。比如，美国有2000家以上的征信机构（他们称为信用局），这些机构中保存了大多数曾经有过一次或多次借款历史的借款人的档案，可供了解他们的还款记录和信用评分根据客户在贷款申请中陈述的用款目的，往往可以揭示出借款人的重我。质特征。银行贷款人员一般需要调查了解：消费者是否清楚地叙述了使用贷”的计划?陈述的贷款计划是否与银行的书面贷款政策相一致?是否有明，借款人有真诚的还款愿望?一些老资格的贷款人员通常会提醒新手，花可发的时间与每个借款的消费者面谈，因为通过谈话会暴露出借款人品质和态度子面的瑕疵，可能直接影响到贷款偿还的可能性。有经验的贷款人员，经常要会填写贷款申请的过程，而不是让借款人完全自己来做。在填写申请的同时，份部官员可以询问客户相关的财务问题。贷款人可以运用他的经验，促使消费者的贷款申请符合银行的质量要求。比起书面或电子化的文档来，消费者口头的同答往往更能揭示其品质和用款的真诚态度。但许多大银行为了降低成本，在理消费贷款时一般采用自动化程序，信息采集和贷款评估更多地交给计算机来处理，使得银行除了从电传、电话和计算机中取得贷款申请信息之外，对申请人的人格、品质等特性知之甚少。
如果借款人没有贷款记录，或者有不良的还款历史，银行往往需要借款人摆供担保。由保证人提供连带责任担保的，如果借款人不能按时偿还贷款、履行协议，那么保证人就有义务督促其还款或代为还款。但是，有时银行不过是把保证人的担保看做一种有助于还款的心理影响，而不是真正将其作为另外的还款保障。借款人如果意识到，保证人的信用可能受到自己的拖累，就会产生更加强烈的道德责任去偿还贷款。
（二）收入水平
个人的收入水平和稳定性都十分重要。因此，银行贷款人员需要了解和章握客户的净工资额或可支配收入，并且经常向客户的雇主进行调查，证实客户提供的收入数字、工作年限、居住地址等信息的准确性。
（三）银行存款
客户的日平均存款额，是衡量收入水平和稳定性的直接手段，贷款人员需要经常向相关的银行证实上述数据。借款人的存款可以作为贷款风险的附带保护手段。银行催收违约的逾期贷款时，可以在提前通知客户的前提下直接从客户在银行的储蓄账户中扣收。
（四)工作和居住地的稳定性
工作的时间长度是有经验的贷款人员通常要考虑的因素之一。银行通常不会将大笔资金贷给只在目前的工作岗位工作几个月的人。居住的时间长度经常也是信用分析的对象。一个人在一个地址居住时间越长，往往反映出他的个人情况越稳定。经常变化居住地，是银行考虑发放贷款时的一个负面因素。
（五）债务
负责消费贷款的贷款人员需要对消费者的未偿债务相对于其月收人或年收人的比例格外敏感，要特别关注借款人从某个贷款机构取得贷款用来偿还另一机构欠款的现象。借款申请人如果有大量未偿债务，反映其偿债能力降低，财务管理较差，很难避免陷入大笔债务的困境。
以下几点可以作为消费者贷款的信用质量的晴雨表：
（1)工作和住所稳定性的证明。
（2）提供的信息一致，申请表中的所有项目和数据不得自相矛盾。
（3）使用贷款的用途合法。
（4)对债务的保守态度和及时还款的记录可以反映出借款人具有合格的财务管理技能。
（5）继续工作的良好前景。一份银行可以接受的消费贷款申请，不应当在前面的任何一项中表现出明显的缺陷。如果贷款申请在上述的一两项中有所不足，贷款人员就要借助一些客观的评分体系，并且考虑是否值得拿银行所有者和储户的资金去冒险。最终对贷款申请的批准或拒绝的决定，要建立在贷款申请的预期回报与风险和银行可能发放或已经发放的其他贷款的预期回报与风险的比较上。
（本文原创:转载未经许可将追责）
