(三)定期对贷款进行现场检查
由于每笔贷款的情况都在不停地变化,这影响到借款者财务状况和偿还贷款能力。经济波动会削弱一些企业并增加另一些企业的贷款需求,而个人则可能失业或有严重的健康问题,从而削弱其偿还贷款的能力,银行的信贷部门必须密切注意这些发展,并且定期检查所有的贷款,贷后检查不仅能够更加迅速地协助管理层发现出现的贷款问题,也可以随时检查信贷员是否遵守银行的政策。
贷款检查应注意:
1.对所有类型的贷款都安排定期检查,如每30天、60天、90天都要对大额未到期的贷款进行例行检查,同时对较小的贷款进行抽查。
2.认真安排贷后检查程序,以确保每笔贷款最重要的方面都能检查到,包括:
(1)借款者的还款记录,以确保客户没有落后于事先安排的还款时间表;
(2)任何为贷款的抵押品的质量和状况;
(3)贷款文件的完整性,以确保银行有权取得任何抵押品,并且在必要的情况下,银行有充分的法定权力来起诉借款者;
(4)对可能增加或减少贷款需求的借款者的财务状况和前景的变化进行正确评估;
(5)贷款是否符合银行的主要贷款政策,以及监管机构检查人员应用于其贷款组合的标准。
3.经常检查大额贷款,因为这些贷款的违约可能严重影响银行自身的财务状况。
4.对有问题的贷款要多检查,只要问题贷款出现的问题增加,就要增加检查的次数。
5.如果经济下滑或者银行投入大份额贷款的行业出现重大问题就要加速货后检查。
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