浙江中医药大学函授《保险学》学习课程-即期年金和延期年金

院校:浙江中医药大学继续教育 发布时间:2021-04-09 13:43:46

    即期年金和延期年金

    保险人给付年金的起始日称为年金的满期日或年金到期日。即期年金保险是指,投保人在与保险人订立了年金保险合同,并支付了所有保费以后,立即从保险人那里领取年金的保险。这个“立即”的长度可因给付周期的不同而不同。例如,如果给付周期为半年一次,那么,年金的领取人将在缴纳保费半年之后领取年金;如果给付周期为一年一次,年金的领取人将在缴纳保费一年之后领取年金;如果给付周期为一个月一次,则在缴纳保费一个月之后领取年金。即期年金保险通常采取一次缴清保费的方式,这类保单又被称为趸缴即期年金。

    延期年金保险是指投保人与保险人订立保险合同后,迟延二段时间,比如说5年、10年、20年以后,或者年金的领取者必须达到合同所规定的某一个年龄,比如说65岁时,再从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险既可以采取一次缴清保费的方式,也可以采取分期缴清保费的方式。

    理解以下术语有助于我们更好地理解延期年金的运作:

    1.年金累积期间

    从合同持有人购买延期年金之日起,到开始领取年金之日的这段时间称为累积期间。由于延期年金有一个累积期间,因此合同持有人既可以选择趸缴保费,也可以选择分期缴纳保费。在延期年金的累积期间,保险人会将保费进行投资,因此,在累积期间,延期年金会形成累积价值。年金的累积价值等于年金购买者缴付的净保费与已赚取的利息之和再减去提现金额,累积价值的增值方式取决于延期年金是固定给付年金还是变额年金。

    2.年金给付期间(又称年金清偿期)

    当年金保险满期时,保险就利用累积价值开始定期给付年金,这被称做年金给付期间或年金清偿期。

    3.提现条款

    提现条款允许合同持有人在累积期间提取全部或部分的年金累积价值。欧美国家的许多公司的年金合同通常都有提现条款,大多数合同允许其持有人每年按累积价值的约定百分比提取现金而不收取费用。如果在一年内提现金额超过其约定的百分比,保险人通常要收取一笔提现手续费。

    4.退保金

    许多年金合同都规定,在年金的整个累积期间,合同持有人有权解除合同并领取退保金。如果年金购买者在年金购买后的规定年限内退保,合同持有人必须缴付退保手续费。退保手续费通常随着保单持有时间的增加而减少。

    5.遗嘱给付

    延期年金保单通常提供遗嘱给付。如果年金领取人在年金开始给付之前死亡,那么,年间的累积价值将由合同持有人所指定的受益人领取。当累积价值作为遗嘱给付时,保险人不收取退保手续费。