《银行信贷管理》第三章第四节学习课程-存款规模管理
院校：山东财经大学继续教育
发布时间：2019-11-08 15:29:49
3.存款规模管理
在粗放管理时代，银行普遍追求规模扩张，在这个过程中，存款规模的增长对银行扩张规模的作用非常直接，因此，存款成本控制并不受到重视，在局部地区甚至采取高息揽存的做法。但这是得不偿失的，正常情况下，一家银行的存款规模，应与其贷款的可发放程度相适应，同时要限制在吸收存款的成本和管理负担可承受能力的范围内，如果超过这一界限，存款的增长不仅无益，反而会给银行经营带来困难。
存款规模超过贷款实际发放能力的直接结果是银行的超额准备金比率提高，银行经营过程中保有一定数量的超额准备金是必须的，这是维持正常经营和支付的必要手段，但超额准备金的保有量必须控制在一定限度内。因为过多的超额准备金只能通过短期融资和存放中央银行获利，在这两种方式下，要么利息收入难以抵补吸收存款的利息支出（如存放中央银行情况下），要么融出资合期限难以匹配，同样也难以达到总体上抵补存款利息支出的效果，都不可避负。会使得银行背上存差的净支付利息包袱。因此，必须将银行存款控制在适度。规模内。
4.银行存款营销
在对存款的稳定性、成本和规模进行明确规划的其础上，银行存款的营销目标、方案、手段都可以进入实施阶段，但在具体的营销面，要重点做好四方面工作。
一是进行市场细分。银行存款客户群的需求差异很大，这与客户资金数量业务安排、收益预期、安全保障等各方面都有直接关系。因此，必须在对客户雕进行详细分析的基础上区分市场，以有效地了解和分析客户群对业务需求的满足程度和市场的竞争状况，确定较为合适的营销策略，提高市场占有率。区分市场的另外一个重要原因是不同客户群体对银行的贡献度差异很大，银行必须相据客户贡献大小，提供有差异的服务。
二是研究掌握客户需要。客户购买存款工具的动机多种多样，银行必须针对客户的存款动机推出相应的存款品种，规划新的服务或改善原有服务，以迎合客户对金融产品的需求。如在前些年中国通货膨胀较严重的情况下，客户普遍担心货币贬值，银行适时推出与物价指数挂钩的保值储蓄，使得客户在正常存款利息之外，能够得到抵补通货膨胀影响的贴补利息。而在经济步人正常的情况下，银行存款的创新领域显然要越来越多地关注理财、增值服务等客户需求。
三是定价。前面已经分析到，中国利率改革已经日益走近，尽管近期全面放开利率管制还不大可能，但对存款利率实行浮动已是大势所趋，在浮动利率体制下，银行存款利率水平的确定成为一项重要的经营技术，利率水平过低或过高都会影响到经营的正常进行，过低会对存款人的吸引力产生影响，而过高又会影响到盈利能力的扩大。因此，银行存款利率的确定必须在满足客户需要和确保银行经营效益之间寻求均衡。
四是促销。正因为银行存款产品的创新越来越普遍，银行间的存款竞争也会逐步增加技术含量。但如何使一项新的产品迅速进入市场，离不开好的营销方案和营销技巧，因此，采取合理的措施，增强对存款人的吸引力，达到适度增加存款的目的，必须依赖于良好的促销手段。
[复习思考题]
1.说明信息不对称与贷款道德风险的关系。
2.试述银行信贷管理效益、安全和流动性之间的关系。
3.什么贷款发放前要对借款人的信用进行评价?
4.如何提高存款的稳定性?
5.银行贷款管理的基本规则是什么?
6.银行存款有什么特点?
7.为什么要强调贷款管理中的审贷分离和分级审批？
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